Per fare l'analisi delle spese personali servono tre passi: raccogliere i movimenti di tutti i conti, assegnare a ogni movimento una categoria e leggere il mese per categoria. Come termine di paragone, nel 2025 una famiglia italiana ha speso in media 2.782 € al mese, e il cibo comprato per casa ne ha assorbiti 552 €, il 19,8% (ISTAT, 8 ottobre 2026). Il secondo passo è quello che fa mollare quasi tutti, se lo fai a mano: qui trovi la lista delle categorie, cosa fanno già le app delle banche e come un'app le assegna da sola.
I punti chiave
- L'analisi delle spese personali si fa in tre passi: raccogli i movimenti, assegna le categorie, leggi il mese.
- Una lista di circa venti categorie copre tutto, da «Spesa alimentare» a «Spese bancarie»; i trasferimenti tra persone vanno tenuti a parte.
- Nel 2025 la spesa media di una famiglia è stata di 2.782 € al mese; chi vive da solo ha speso in media 2.070 € (ISTAT).
- Intesa, Fineco, UniCredit, Revolut e HYPE hanno già un'analisi delle spese: nasce sui loro conti, e solo alcune aggiungono quelli di altre banche.
- Secondo ExpenseSorted (2025) la categorizzazione automatica passa dal 70-80% al 90-93% di precisione dopo circa 50 correzioni: qualche ritocco resta sempre.
Come fare l'analisi delle spese personali in 3 passi
L'analisi delle spese personali è il controllo di dove vanno i tuoi soldi, voce per voce, su un periodo preciso: di solito un mese, confrontato con i mesi prima. Non serve un software: servono i movimenti, una lista di categorie e un'ora. Ecco i tre passi.
1. Raccogli i movimenti di tutti i conti
Prendi gli ultimi tre mesi: il conto dove arriva lo stipendio, la carta di credito, Revolut o la prepagata, l'eventuale conto del partner se le spese sono comuni. Annota i prelievi in contanti, perché da lì in poi nessun estratto conto sa dove sono finiti. E parti da quanto entra: se non conosci il tuo netto esatto, il calcolo dello stipendio netto te lo dà in un minuto.
2. Assegna una categoria a ogni movimento
Usa una lista breve e sempre uguale, come quella qui sotto. «PAGAMENTO POS CONAD» va in spesa alimentare, «ADDEBITO SDD ENEL ENERGIA» in utenze, «NETFLIX» in abbonamenti. Puoi farlo a mano su un foglio di calcolo o lasciarlo fare a un'app collegata al conto.
3. Leggi il mese per categoria
Guarda tre cose: quali voci sono fisse (affitto, utenze, rate), quali sono cresciute rispetto al mese prima e quali ti sorprendono. Poi confronta i totali con le medie ISTAT della sezione più sotto, sapendo che una media non è un obiettivo. Se a fine mese i conti non tornano, la guida su come gestire lo stipendio ti aiuta a trasformare l'analisi in un piano.
Analisi delle spese su Excel o con un'app?
Su Excel funziona: scarichi i movimenti, aggiungi una colonna «Categoria» e fai una tabella pivot. Il problema è il tempo, non lo strumento.
Esempio: il costo di tenere le spese a mano
Una famiglia di due persone con circa 60 movimenti al mese tra carte, bonifici e domiciliazioni. A 30 secondi per movimento, tra aprirlo, leggerlo e scegliere la categoria, fanno trenta minuti al mese, spezzati in decine di piccoli momenti. Basta una settimana piena per restare indietro, e recuperare venti movimenti arretrati è il momento in cui molti mollano.
Secondo AppsFlyer (2022-2025), solo una piccola parte degli utenti di app finanziarie in Europa è ancora attiva dopo 30 giorni: un sistema che si regge sulla tua costanza parte svantaggiato. Il confronto completo è in bilancio familiare: app o foglio Excel.
Quali categorie di spesa personali usare: la lista pronta
Per le spese personali bastano una ventina di categorie, con nomi italiani e sempre gli stessi ogni mese. Questa è la lista che usiamo per l'Italia, con le diciture che trovi davvero sull'estratto conto.
| Categoria | Cosa ci va | Esempi sull'estratto conto |
|---|---|---|
| Affitto e mutuo | Affitto, rata del mutuo | BONIFICO con causale «affitto», ADDEBITO RATA MUTUO |
| Utenze | Luce, gas, acqua, telefono, internet | ENEL ENERGIA, ENI PLENITUDE, A2A, HERA, TIM, ILIAD |
| Spesa alimentare | Supermercato, discount, mercato | CONAD, COOP, ESSELUNGA, LIDL, EUROSPIN |
| Ristoranti e bar | Bar, pizzeria, consegne a domicilio | AUTOGRILL, MCDONALD'S, JUST EAT, GLOVO |
| Trasporti | Treni, mezzi pubblici, pedaggi, taxi | TRENITALIA, ITALO, ATM, ATAC, TELEPASS |
| Carburante | Benzina, gasolio | ENI, IP, Q8, ESSO, TAMOIL |
| Salute | Farmacia, visite, ticket | FARMACIA, ticket sanitario con PAGOPA |
| Cura della persona | Profumeria, parrucchiere | TIGOTÀ, ACQUA & SAPONE, DOUGLAS |
| Abbigliamento | Vestiti, scarpe, sport | OVS, ZARA, CALZEDONIA, DECATHLON |
| Abbonamenti | Streaming, cloud, palestra | NETFLIX, DAZN, SPOTIFY, AMAZON PRIME |
| Assicurazioni | Auto, casa, vita | ADDEBITO SDD della compagnia |
| Prestiti | Prestito personale, pagamenti a rate | RATA PRESTITO, SCALAPAY, KLARNA |
| Tasse e imposte | F24, bollo auto, tributi | DELEGA F24, PAGAMENTO PAGOPA |
| Spese bancarie | Canone, commissioni, imposta di bollo | CANONE, COMMISSIONI, IMPOSTA DI BOLLO |
| Intrattenimento | Cinema, concerti, giochi | THE SPACE CINEMA, TICKETONE, STEAM |
| Viaggi | Voli, alberghi, case vacanza | BOOKING.COM, RYANAIR, AIRBNB |
| Animali domestici | Cibo, veterinario | ARCAPLANET, MAXI ZOO |
| Regali e donazioni | Regali, beneficenza | Acquisti in negozio o online, bonifici |
| Altro | Quello che non sai collocare, contante | PRELIEVO BANCOMAT |
Etichette: nostra lista per l'Italia; esempi di esercenti e diciture reali degli estratti conto italiani.
Due voci restano fuori dalle spese: i trasferimenti tra persone (Satispay agli amici, il bonifico per la cena divisa) e i trasferimenti in famiglia o tra i tuoi conti. Se li metti tra le spese gonfiano il totale. Le categorie per una famiglia, con figli, scuola e attività, sono nella guida su come gestire il bilancio familiare; quelle che pesano di più, come gli abbonamenti attivi e la spesa alimentare, hanno guide a parte.
Le spese delle famiglie italiane nel 2025
Con cosa confrontare le tue spese: le medie ISTAT 2025
Il confronto più solido è con l'indagine ISTAT sulle spese delle famiglie: nel 2025 la spesa media è stata di 2.782 € al mese, la mediana di 2.338 €. La tabella mostra come si divide la media voce per voce. Sono numeri di una famiglia media, utili come riferimento, non come obiettivo.
| Voce ISTAT (2025) | € al mese | Quota |
|---|---|---|
| Abitazione, acqua, elettricità, gas | 1.000,80 | 36,0% |
| – di cui affitti figurativi | 611,44 | 22,0% |
| Alimentari e bevande analcoliche | 552,06 | 19,8% |
| Trasporti | 294,06 | 10,6% |
| Ristorazione e alloggio | 163,67 | 5,9% |
| Cura della persona e altri beni e servizi | 131,89 | 4,7% |
| Mobili, articoli e servizi per la casa | 114,39 | 4,1% |
| Salute | 113,18 | 4,1% |
| Abbigliamento e calzature | 105,40 | 3,8% |
| Ricreazione, sport e cultura | 105,31 | 3,8% |
| Servizi assicurativi e finanziari | 71,52 | 2,6% |
| Informazione e comunicazione | 70,82 | 2,5% |
| Bevande alcoliche e tabacchi | 42,27 | 1,5% |
| Istruzione | 16,99 | 0,6% |
| Totale | 2.782,36 | 100% |
Fonte: ISTAT, Spese per consumi delle famiglie, anno 2025, tavole allegate (8 ottobre 2026); quote: nostra elaborazione sugli stessi valori.
Due avvertenze prima di confrontarti. Gli affitti figurativi sono l'affitto che pagherebbe chi vive in una casa di proprietà: l'ISTAT li conta, ma dal tuo conto non escono. La rata del mutuo, invece, l'ISTAT non la conta tra i consumi, mentre sul tuo estratto conto c'è. E la famiglia media non sei tu: chi vive da solo ha speso in media 2.070 € al mese nel 2025, di cui 540,56 € di affitti figurativi. Le cifre per la tua situazione sono nelle guide su quanto spende una persona al mese, quanto spende una coppia al mese e quanto spende una famiglia al mese; se il tuo netto è vicino ai 1.500 €, c'è anche vivere con 1.500 euro al mese.
L'analisi spese della tua banca: Intesa, Fineco, UniCredit, Revolut e HYPE
Molte banche italiane fanno già un'analisi delle spese per categoria, gratis o inclusa nel conto. Il limite è il perimetro: nasce sui conti di quella banca, e solo alcune permettono di aggiungere quelli di altri istituti. Ecco cosa dichiarano le banche nelle loro pagine, lette il 9 ottobre 2026.
| Banca | Dove | Cosa fa | Conti di altre banche |
|---|---|---|---|
| Intesa Sanpaolo | App: «Analisi delle spese»; internet banking: «Gestione spese» | Entrate e uscite, previsione del saldo a fine mese, suggerimenti; limiti per categoria solo come indicatori grafici | Sì, con XME Banks (gratuito, serve un prodotto Intesa) |
| isybank | App: «Analisi delle spese» | Entrate, uscite e andamento del saldo | Non dichiarato |
| Fineco | MoneyMap (si attiva da Il mio conto, Gestione servizi) | Categorie automatiche, limiti per categoria, budget proposto dalle spese dell'anno prima, 14 mesi di storico | Non dichiarato |
| UniCredit | App Mobile Banking: Bilancio Familiare e Budget | Entrate e uscite, limiti per categoria, obiettivi | Sì, conti di altre banche abilitate via open banking |
| Revolut | Home → icona delle statistiche | Spese per categoria, esercente, paese o valuta; categorie personalizzabili | Conti esterni collegabili, copertura italiana non dichiarata |
| HYPE | Radar | Statistiche mensili di spese ed entrate per categoria, note e tag | Sì, con i piani Next e Premium, senza limite di banche |
Fonti: pagine ufficiali di Intesa Sanpaolo (e Gestione spese), isybank, Fineco, UniCredit, Revolut e HYPE, consultate il 9 ottobre 2026 (isybank: settembre 2026).
Per Intesa Sanpaolo, dove trovare l'Analisi delle spese e la Gestione spese e come aggiungere i conti di altre banche lo spiega la guida su XME Banks. Su Revolut si parte dal widget Spese della dashboard, con l'ordinamento per categoria o esercente; i passaggi, compreso come cambiare le categorie, sono nella guida su budget e analisi spese su Revolut.
Se stipendio, carta di credito e Revolut stanno in banche diverse, ogni app ti dà un pezzo del quadro con categorie sue. Per metterli insieme con le stesse categorie, le strade sono nella guida su come vedere tutti i conti in un'unica app.
Chiedi a Martia dove vanno i tuoi soldi
Scrivi in italiano, per esempio «quanto ho speso in ristoranti e bar questo mese, su tutti i conti?», e Martia risponde dai tuoi movimenti reali, già divisi per categoria.
Come un'app assegna le categorie da sola: MCC, descrizioni e AI
La categorizzazione automatica delle spese è il processo con cui un'app legge ogni movimento del conto e lo assegna a una categoria, senza che tu scriva nulla. Guarda tre informazioni: la descrizione del movimento, il codice MCC dell'esercente e lo storico delle categorie scelte in passato.
Che cos'è il codice MCC?
Il codice MCC (Merchant Category Code) è un numero di quattro cifre che i circuiti di pagamento come Visa e Mastercard associano a ogni esercente e che ne identifica il tipo: supermercato, stazione di servizio, ristorante. È una base solida ma imperfetta, perché descrive il negozio, non quello che hai comprato: al supermercato nello stesso scontrino finiscono cibo, detersivi e un regalo.
Perché le descrizioni italiane sono difficili da leggere?
Gli estratti conto italiani hanno un vocabolario tutto loro, spesso in maiuscolo e troncato: «BONIFICO A VOSTRO FAVORE» è un'entrata, «ADDEBITO SDD» (o il vecchio «RID») è un addebito ricorrente, «PAGAMENTO PAGOPA» è un pagamento alla pubblica amministrazione, «DELEGA F24» sono tasse o contributi. Poi ci sono i casi ambigui: «ENI» da solo è carburante, «ENI PLENITUDE» è una bolletta. Un buon sistema riconosce la dicitura più lunga prima di quella corta.
Perché l'AI fa meglio delle regole semplici?
Le regole semplici («se c'è CONAD, allora spesa alimentare») si rompono con i movimenti ambigui. Un «BONIFICO A VOSTRO FAVORE» è lo stipendio o un amico che ti restituisce la pizza? Un modello che guarda anche importo, frequenza, giorno e causale prende una decisione più sensata. Non infallibile: più sensata.
Quanto è precisa la categorizzazione automatica delle spese?
Nessun sistema arriva al 100%: su 60 movimenti al mese qualche correzione resta sempre, ma è molto meno lavoro che categorizzarli tutti a mano. Nei dati di ExpenseSorted (2025) un utente nuovo parte dal 70-80% di precisione e, dopo circa 50 movimenti corretti, arriva al 90-93%. Plaid (2025) riporta che l'aggiornamento del suo modello ha portato fino al 10% di precisione in più sulle categorie principali e il 20% in più sulle sottocategorie. Sono dati dei produttori, su mercati soprattutto anglosassoni: prendili come ordine di grandezza.
Dove sbaglia più spesso l'algoritmo?
- Bonifici tra persone e Satispay: «BONIFICO» o «RICARICA SATISPAY» non dicono se era l'affitto, una cena divisa o un regalo. La causale aiuta, quando c'è.
- Marketplace: su Amazon compri di tutto, e la descrizione è sempre la stessa.
- Negozi misti: Tigotà vende detersivi e cosmetici, un ipermercato cibo ed elettronica.
- Prelievi: un «PRELIEVO BANCOMAT» è contante, e da lì in poi nessun algoritmo sa cosa succede.
Mito e realtà
Mito: «La categorizzazione automatica sbaglia sempre, tanto devo ricontrollare tutto a mano.» Realtà: con una precisione intorno al 90%, su 60 movimenti ne correggi circa 6 invece di categorizzarne 60.
Come fa l'analisi delle spese Martia?
Martia è l'IA con cui parli dei tuoi soldi: legge i movimenti reali dei conti che colleghi, li divide per categoria e risponde in chat. Il suo modo di lavorare si riassume nel Controllo Martia in 3 passi.
- 1. Scarica i movimenti con l'open banking. Martia si collega alla banca in sola lettura tramite Enable Banking, un prestatore di servizi di informazione sui conti autorizzato. Non inserisci nulla a mano e Martia non può mai spostare denaro. Come funziona il collegamento è spiegato in collegare il conto corrente a un'app.
- 2. Categorizza ogni movimento. Ogni movimento viene assegnato a una categoria, con regole pensate per le diciture italiane, da Esselunga alla delega F24, e le categorie sono le stesse per tutti i conti. Se una non ti convince la cambi, e puoi creare categorie tue.
- 3. Chiedi in chat. Invece di interpretare grafici, fai domande: «quanto ho speso in ristoranti e bar a marzo?», «quali abbonamenti pago?», «dove spendo più del mese scorso?». La risposta arriva dai tuoi movimenti veri.
Cosa Martia non fa
Martia non tiene budget né limiti per categoria e non invia avvisi di limite: i limiti li decidi tu, e quanto hai speso lo chiedi in chat. Ogni settimana ti arriva un'email con un'osservazione sui tuoi movimenti. La banca chiede di rinnovare il consenso al massimo ogni 180 giorni (Regolamento delegato (UE) 2022/2360), alcune prima: Martia non ti avvisa prima della scadenza, ma dopo ti propone di ricollegare la banca, e lo storico resta.
Quanto indietro vada lo storico dipende dalla banca, quindi non promettiamo un numero di mesi. Martia è sull'App Store e su Google Play e funziona anche nel browser del computer, con oltre 2.500 banche in Europa e nel Regno Unito; costa 9 € al mese o 59 € all'anno, senza piano gratuito né prova gratuita.
Cosa guardare quando scegli un'app per l'analisi delle spese
Non tutte le «analisi automatiche» sono uguali. Quattro criteri separano uno strumento utile da un'etichetta di marketing.
Riconosce le diciture italiane?
Un'app pensata per altri mercati può non sapere cosa sia un «ADDEBITO SDD», un «AVVISO PAGOPA» o una «DELEGA F24», né distinguere Eni carburante da Eni Plenitude. Prova con un mese di movimenti veri e guarda quanti finiscono in «Altro».
Ti lascia correggere in fretta?
Cambiare la categoria di un movimento deve costare un tocco. Alcune app applicano la correzione anche ai pagamenti futuri allo stesso esercente, altre solo a quel movimento: guarda come si comporta quella che scegli.
Vede tutti i tuoi conti?
Se hai conti in due banche, o Revolut accanto al conto principale, ti serve uno strumento che li raccolga tutti con le stesse categorie. Il confronto delle opzioni è nella guida alla migliore app per il bilancio familiare; se cerchi un tracker con grafici e budget c'è anche la recensione di Spendee.
Come ti restituisce i dati?
Grafici e tabelle, oppure risposte alle tue domande. Sono due modi diversi di leggere gli stessi numeri: scegli quello che userai davvero ogni mese.
Confronto: dove arriva l'analisi delle spese
| Criterio | Martia | App della banca (es. Fineco, Intesa) | YNAB |
|---|---|---|---|
| Movimenti da più banche | Sì, oltre 2.500 banche in Europa e Regno Unito | Di solito i propri; alcune aggregano altri conti | Import diretto europeo; banche italiane non elencate dal produttore |
| Interfaccia in italiano | Sì | Sì | No, solo inglese |
| Come leggi i numeri | Domande in chat | Grafici e liste nell'app | Piano di budget e report |
| Prezzo | 9 € al mese o 59 € all'anno | Incluso nel conto | Circa 109 $ all'anno (prezzo in dollari; in euro dipende dal cambio) |
Nessuna delle tre opzioni è sbagliata in assoluto. L'app della banca è gratuita e basta se tutti i tuoi soldi stanno lì. YNAB ha un metodo di budget rigoroso, se l'inglese e il dollaro non ti pesano. Martia ha senso quando i conti sono più di uno e preferisci chiedere piuttosto che leggere grafici.
Parla con Martia delle tue spese
Chiedi a Martia quali categorie sono cresciute rispetto al mese scorso: una conversazione al posto di un foglio Excel.
Domande frequenti
Come si fa l'analisi delle spese personali?
In tre passi. Primo, raccogli i movimenti di tutti i conti degli ultimi tre mesi: il conto dello stipendio, la carta di credito, Revolut o la prepagata, e annota i prelievi in contanti. Secondo, assegna a ogni movimento una categoria, con una lista breve e sempre uguale: spesa alimentare, utenze, trasporti, ristoranti e bar, abbonamenti e così via. Terzo, leggi il mese per categoria: quali voci sono fisse, quali sono cresciute rispetto al mese prima, quali ti sorprendono. Il secondo passo è quello che fa mollare quasi tutti se lo fai a mano: per questo esistono le app che assegnano le categorie da sole.
Quali categorie usare per le spese personali?
Una lista breve che copra tutto: affitto e mutuo, utenze, spesa alimentare, ristoranti e bar, trasporti, carburante, salute, cura della persona, abbigliamento, abbonamenti, assicurazioni, prestiti, tasse e imposte, spese bancarie, intrattenimento, viaggi, animali domestici, regali e donazioni, e una voce «Altro» per quello che non sai collocare. I trasferimenti tra persone, come Satispay agli amici o un bonifico a un familiare, conviene tenerli fuori dalle spese o in una categoria a parte, altrimenti gonfiano il totale. Meglio poche categorie usate sempre che trenta usate a caso: l'analisi serve a confrontare i mesi tra loro.
Come faccio l'analisi delle spese su Excel?
Se la tua banca permette di scaricare i movimenti in Excel o CSV, parti da lì: tieni le colonne data, descrizione e importo e aggiungi una colonna «Categoria». Assegna la categoria riga per riga usando sempre la stessa lista, poi crea una tabella pivot con le categorie nelle righe e la somma degli importi nei valori: ottieni il totale del mese per voce. Ripeti ogni mese e metti i mesi in colonne per vedere cosa cresce. Funziona, ma il lavoro della colonna «Categoria» resta tuo, e con più conti devi unire più file. Il confronto tra foglio di calcolo e app è nella guida dedicata.
Come funziona la categorizzazione automatica delle spese?
Funziona in tre passaggi. L'app riceve i movimenti dalla banca, tramite open banking in sola lettura o dall'app della banca stessa. Poi un algoritmo legge la descrizione del movimento, il codice MCC dell'esercente quando c'è, l'importo e le scelte fatte in passato, e riconosce per esempio che PAGAMENTO POS ESSELUNGA è spesa alimentare e ADDEBITO SDD ENEL ENERGIA è un'utenza. Infine assegna la categoria e somma le spese. I casi difficili restano i bonifici tra persone, i marketplace come Amazon, i negozi che vendono di tutto e i prelievi in contanti: lì una correzione a mano serve sempre.
Quanto è precisa la categorizzazione automatica?
Nessun sistema arriva al cento per cento. Secondo ExpenseSorted (2025), un modello senza storico parte dal 70-80% di precisione e arriva al 90-93% dopo circa 50 correzioni dell'utente; Plaid (2025) riporta che l'aggiornamento del suo modello ha portato fino al 10% di precisione in più sulle categorie principali. Sono dati di produttori, su mercati soprattutto anglosassoni: prendili come ordine di grandezza. In pratica, su sessanta movimenti al mese ne correggi alcuni invece di categorizzarli tutti. Il test più onesto per un'app è collegare un mese di movimenti veri e contare quanti finiscono nella voce «Altro».
Che differenza c'è tra l'analisi della banca e un'app indipendente?
L'analisi della banca nasce sui conti di quella banca, è gratuita o inclusa nel conto, e spesso è ottima: Fineco con MoneyMap propone perfino un budget partendo dalle spese dell'anno prima. Alcune banche aggregano anche conti di altri istituti, come Intesa Sanpaolo con XME Banks, UniCredit con l'open banking e HYPE con Radar nei piani a pagamento. Un'app indipendente parte dall'idea opposta: tutti i conti che colleghi hanno lo stesso peso e le stesse categorie. Se tieni quasi tutto in una banca, la sua analisi può bastare; se stipendio, carta e Revolut stanno in posti diversi, ti serve un solo quadro.
Cosa fare se un movimento finisce nella categoria sbagliata?
Correggilo, scegliendo la categoria giusta dal movimento stesso: quasi tutte le app con categorizzazione automatica lo permettono. In alcune la correzione vale anche per i pagamenti futuri allo stesso esercente; Revolut, per esempio, ti chiede se applicarla a tutti i pagamenti di quell'esercente o solo a quella transazione. In Martia cambi la categoria di un movimento e puoi creare categorie tue. Non serve ricontrollare tutto: guarda le voci che ti sembrano strane e i casi tipici, cioè bonifici tra persone, ricariche Satispay, marketplace e negozi che vendono di tutto. Dieci minuti a fine mese bastano.
Fonti
- ISTAT (2026), Spese per consumi delle famiglie, anno 2025, report e tavole allegate (8 ottobre 2026).
- Intesa Sanpaolo (2026), Intesa Sanpaolo Mobile e Gestione spese; isybank (2026), domande frequenti.
- FinecoBank (2026), MoneyMap; UniCredit (2026), App Mobile Banking; HYPE (2026), Radar; Revolut (2026), statistiche relative alle spese e alle entrate.
- Plaid, AI-enhanced transaction categories (2025), plaid.com; ExpenseSorted, AI-Powered Bank Transaction Categorization with Machine Learning (2025), expensesorted.com.
- AppsFlyer, Europe Finance App Trends (2025), appsflyer.com.