Gestire il bilancio familiare vuol dire sapere ogni mese quanto entra, quanto esce e dove, e decidere prima dove vanno i soldi. Nel 2025 una famiglia italiana ha speso in media 2.782 € al mese, con una mediana di 2.338 € (ISTAT, 8 ottobre 2026). Il metodo che regge: un mese di osservazione, uno schema mensile con le spese fisse e variabili, le spese annuali divise per dodici.
I punti chiave
- La spesa media mensile di una famiglia italiana è 2.782 €, la mediana 2.338 € (ISTAT, 2025)
- Il primo mese non si taglia niente: si guarda e basta
- Lo schema mensile ha quattro blocchi: entrate, spese fisse, spese variabili, risparmio. Le spese annuali vanno divise per dodici
- Tredicesima e quattordicesima sono già dentro la RAL: il budget del mese si costruisce sulle mensilità ordinarie
- Martia legge i movimenti dalla tua banca e li mette in categoria da sola, poi ne parli con lei in italiano
Perché serve un bilancio familiare?
Il bilancio familiare è il piano delle entrate e delle uscite di casa. Senza, il mese finisce sempre con la stessa frase: «non ho capito dove sono finiti». Arriva lo stipendio, paghi le bollette, fai la spesa, esci un paio di volte, e il conto segna una cifra che non ti aspettavi otto giorni prima dell'accredito successivo. Non è una colpa: è quello che succede quando decine di piccole uscite non sono mai state sommate.
I numeri di riferimento li pubblica l'ISTAT. Nel 2025 la spesa media mensile per consumi di una famiglia è stata di 2.782 €, la mediana di 2.338 €. Il reddito netto familiare mediano, sui redditi del 2024, è di circa 2.642 € al mese. Sono due indagini diverse, ma tra le due cifre c'è lo spazio in cui vive, o non vive, il risparmio. Quanto porta a casa un lavoratore, dal lordo al netto, è nella guida sullo stipendio medio in Italia. Come cambia la spesa per numero di componenti, tipo di famiglia e regione lo trovi in quanto spende una famiglia al mese.
Il bilancio non è una dieta
Il malinteso più diffuso è che il bilancio serva a privarsi di qualcosa. Fa l'opposto: ti dà il permesso di spendere. Se sai che questo mese la voce «ristoranti e bar» ha ancora margine, la pizza del venerdì è una scelta, non un rimorso. E rende di più quando c'è un obiettivo con una data: estinguere prima una parte del mutuo, mettere insieme l'anticipo per la casa, costruire un fondo di emergenza, pagare le vacanze senza rate.
Le famiglie italiane in cifre
Fonti: ISTAT, spese per consumi 2025, ISTAT, condizioni di vita e reddito
Come fare il bilancio familiare da zero: 5 passi
Per fare il bilancio familiare da zero servono una domanda, un conto e un mese di osservazione, non un foglio con venti colonne. Si cade facilmente provando a iniziare il bilancio e a risparmiare nello stesso momento: sono due abitudini diverse, e insieme pesano troppo. Prima si guarda, poi si decide.
Passo 1: scegli una cifra che vuoi conoscere
Invece di «fare il bilancio», scegli una domanda precisa: «quanto spendo di spesa alimentare questo mese?» oppure «quanto mi resta dopo affitto e bollette?». Una cifra concreta tiene viva l'attenzione molto più di un piano astratto.
Passo 2: collega un solo conto
Scegli il conto su cui arriva lo stipendio, quello con la voce «ACCREDITO STIPENDIO», o quello da cui escono le bollette. Collegalo tramite l'open banking: accedi dalla pagina ufficiale della tua banca e autorizzi la sola lettura. Un conto, non cinque. Come si fa, banca per banca, è nella guida su come collegare il conto corrente a un'app. Se l'idea di collegarlo ti frena, i pro e i contro dell'alternativa sono nella guida su come tenere traccia delle spese.
Passo 3: lascia scorrere i dati per 30 giorni
Non cambiare niente. Fai la spesa dove la fai sempre, paga come paghi sempre. Una volta alla settimana guarda a che punto sei, e basta. L'obiettivo di questo mese è vedere, non correggere.
Passo 4: dopo un mese guarda tre categorie
Prendi le tre categorie di spesa più grandi e per ognuna chiediti: «erano spese che valevano quello che sono costate?». Spesso la sorpresa sta in una voce che non avresti messo nella lista: le consegne a domicilio, i piccoli abbonamenti, le ricariche Satispay che non ricordavi. Per scovarle c'è la guida su dove finiscono i miei soldi.
Passo 5: fai una sola mossa
Nella categoria in cui la risposta è stata più spesso «no», fissa un obiettivo: non un taglio del 50%, ma del 15-20%. Il mese dopo guardi se ci sei arrivato. Solo a quel punto ha senso scegliere una proporzione per tutto il bilancio, come la regola 50/30/20, con il calcolatore, o un metodo più pratico come il metodo delle buste.
Bilancio familiare: un esempio di schema mensile
Uno schema di bilancio familiare mensile ha quattro blocchi: entrate, spese fisse, spese variabili e risparmio, più una riga per le spese annuali divise per dodici. Ecco come lo compila la famiglia Rossi, inventata per l'esempio: due genitori dipendenti, due figli in età scolare, un mutuo in corso.
| Voce | Al mese | Nota |
|---|---|---|
| Entrate | 3.200 € | Due stipendi netti (1.750 € e 1.450 €), solo le dodici mensilità ordinarie |
| Rata del mutuo | 600 € | Spesa fissa, addebito il giorno 1 |
| Condominio | 60 € | Spesa fissa |
| Luce, gas e acqua | 190 € | Spese fisse, addebiti SDD (media dell'anno) |
| Internet e due cellulari | 50 € | Spesa fissa |
| Mensa e attività dei figli | 120 € | Spesa fissa nei mesi di scuola |
| Abbonamenti in streaming | 25 € | Spesa fissa, da rivedere ogni trimestre |
| Totale spese fisse | 1.045 € | Il 33% delle entrate |
| Spesa alimentare | 760 € | Spesa variabile |
| Carburante e trasporti | 250 € | Spesa variabile |
| Salute e farmacia | 80 € | Spesa variabile |
| Abbigliamento | 120 € | Spesa variabile, picchi a settembre e a dicembre |
| Ristoranti, bar e tempo libero | 220 € | La voce su cui si decide davvero |
| Casa e varie | 100 € | Detersivi, piccole riparazioni, imprevisti minori |
| Totale spese variabili | 1.530 € | Il 48% delle entrate |
| Bonifico al fondo di emergenza | 450 € | Parte il giorno dopo lo stipendio |
| Margine per gli imprevisti | 175 € | Se avanza, a fine mese va al fondo |
| Spese annuali (TARI, bollo e RC auto, regali, vacanze) | 225 € | 2.700 € l'anno, coperti dalle tredicesime nette (circa 2.750 €) e non dallo stipendio del mese |
Importi di esempio per una famiglia inventata, non medie nazionali. Entrate 3.200 € = fisse 1.045 € + variabili 1.530 € + risparmio e margine 625 €.
Tre cose da notare. Primo, le entrate contano solo le dodici mensilità ordinarie: le tredicesime hanno un compito a parte. Secondo, la spesa alimentare di 760 € è vicina alla media ISTAT delle famiglie di quattro persone, 762 € al mese nel 2025: un confronto utile per capire se una voce è fuori scala, e se lo è, i rimedi sono in come risparmiare sulla spesa alimentare. Terzo, il risparmio esce per primo, con un bonifico, e non è «quello che avanza»: i modi per automatizzarlo sono in come risparmiare soldi ogni mese.
Con un solo stipendio in casa i conti cambiano: come si regge un mese con 1.500 € netti, da soli, in due o in tre, è in vivere con 1.500 euro al mese. Quando arriva un figlio lo schema cambia: le voci nuove, mese per mese, sono in quanto costa un neonato al mese.
Per rifare lo schema con le tue cifre, calcola le spese mensili voce per voce.
Il tuo schema mensile, senza compilarlo a mano
Chiedi a Martia «quanto ho speso il mese scorso, categoria per categoria?» e hai la colonna «al mese» del tuo schema, dai movimenti veri del conto. Niente trascrizioni la sera, niente fogli da tenere in vita.
Le voci di spesa del bilancio familiare
Le voci di spesa giuste sono da otto a dodici, con le spese annuali tenute a parte. Per un ordine di grandezza, ecco come si divide la spesa media di una famiglia italiana secondo l'ISTAT.
| Voce (ISTAT) | Media al mese | Quota | Come la vedi sull'estratto conto |
|---|---|---|---|
| Abitazione, acqua, elettricità, gas | 1.001 € | 36,0% | Affitto, condominio, addebiti SDD di luce e gas; contiene 611 € di affitto figurativo, che non esce dal conto |
| Alimentari e bevande analcoliche | 552 € | 19,8% | Pagamenti POS al supermercato, Satispay |
| Trasporti | 294 € | 10,6% | Carburante, Telepass, treni, abbonamento ai mezzi |
| Ristorazione e alloggio | 164 € | 5,9% | Bar, pizzerie, consegne a domicilio, alberghi |
| Cura della persona e altri servizi | 132 € | 4,7% | Parrucchiere, prodotti per l'igiene, servizi alla persona |
| Mobili e servizi per la casa | 114 € | 4,1% | Elettrodomestici, detersivi, piccole riparazioni |
| Salute | 113 € | 4,1% | Ticket, dentista, farmacia |
| Abbigliamento e calzature | 105 € | 3,8% | Negozi fisici e online |
| Ricreazione, sport e cultura | 105 € | 3,8% | Palestra, libri, cinema, attività dei figli |
| Assicurazioni e servizi finanziari | 72 € | 2,6% | RC auto, polizze casa e vita, canone del conto |
| Informazione e comunicazione | 71 € | 2,5% | Internet, telefono, computer e smartphone |
| Totale (incluse le voci minori) | 2.782 € | 100% | Mancano bevande alcoliche e tabacchi (42 €) e istruzione (17 €) |
Fonte: ISTAT, spese per consumi delle famiglie, anno 2025 (tavole allegate, prospetto 1). Le voci seguono la classificazione ISTAT; la colonna sull'estratto conto è nostra.
Le spese annuali che quasi tutti dimenticano
Sono «sorprese» con una data nota, e spostano il mese in cui cadono. Mettile in una riga a parte e dividile per dodici:
- TARI, la tassa sui rifiuti, in una o più rate decise dal comune;
- bollo auto e RC auto, più la revisione periodica;
- IMU, se hai una seconda casa;
- libri e materiale scolastico a settembre, regali a dicembre, vacanze d'estate;
- l'imposta di bollo sul conto, 34,20 € l'anno se la giacenza media supera i 5.000 €.
Come un'app mette in categoria i movimenti da sola, e dove sbaglia, lo spieghiamo in analisi delle spese personali: le categorie in automatico.
Tredicesima e quattordicesima nel budget familiare
Lo stipendio italiano non arriva in dodici parti uguali. La RAL contiene già la tredicesima e, se lo prevede il contratto collettivo, la quattordicesima: la busta paga ordinaria vale circa la RAL divisa per tredici o quattordici, e il resto arriva a dicembre e tra giugno e luglio. Il budget familiare mensile si costruisce quindi sulle mensilità ordinarie, e alle mensilità aggiuntive si dà un compito prima che arrivino, come nello schema qui sopra.
Come organizzare tutto il mese attorno al giorno dello stipendio, mensilità aggiuntive comprese, lo spieghiamo per esteso in come gestire lo stipendio mensile; quanto vale netta la tua tredicesima lo dice il calcolo della tredicesima. Con la partita IVA vale il ragionamento opposto: la mensilità in più non esiste e le scadenze fiscali arrivano comunque, quindi la quota per tasse e contributi va tolta dalle entrate il giorno in cui incassi.
Quale metodo di bilancio scegliere?
Non esiste il metodo giusto: esiste quello che riesci a tenere per più di un mese. Questi sono i cinque più diffusi in Italia.
| Metodo | In cosa consiste | Per chi |
|---|---|---|
| 50/30/20 | 50% bisogni, 30% desideri, 20% risparmio | Chi inizia |
| Base zero | Ogni euro ha una destinazione: il saldo del piano è zero | Chi ha debiti da chiudere |
| Paga prima te stesso | Il risparmio parte per primo, il resto è spendibile | Chi sta costruendo una riserva |
| Buste | Un limite fisso per ogni categoria, in contanti o no | Chi sfora sempre sulle stesse voci |
| Kakebo | Il quaderno giapponese dei conti di casa: spese in quattro gruppi (sopravvivenza, optional, cultura, extra) e domande a inizio e fine mese | Chi preferisce scrivere a mano e riflettere |
Se nel bilancio ci sono prestiti o carte revolving, prima di tagliare le spese leggi come uscire dai debiti con un piano passo passo. Se il 50% dei bisogni ti sembra stretto, nella pagina sulla regola 50/30/20 trovi le varianti 60/20/20 e 70/20/10.
Come gestire i soldi in famiglia: in coppia e con i figli
In due il bilancio si complica per una ragione semplice: i soldi arrivano su conti diversi e le spese comuni escono da uno solo. Non serve per forza un conto cointestato; serve un accordo su chi paga cosa, scritto una volta. I modi più usati per dividere le spese con stipendi diversi sono in come dividere le spese in coppia, e quanto spende in media una coppia è in quanto spende una coppia al mese.
Con i figli cambiano le voci più che il metodo: mensa, attività, abbigliamento che si rinnova ogni stagione, e le entrate come l'Assegno unico, da mettere nel blocco delle entrate. Il quadro completo, dall'asilo all'università, è in quanto costa un figlio al mese.
Come si legge un estratto conto italiano
Metà del lavoro di un bilancio è capire cosa dicono le righe dell'estratto conto. Le sigle sono poche e le ritrovi in qualsiasi banca:
- BONIFICO: un trasferimento SEPA in entrata o in uscita; «BONIFICO ISTANTANEO» arriva in pochi secondi.
- ADDEBITO SDD: un addebito diretto SEPA ricorrente (utenze, assicurazioni, telefono, rate). Sui conti più vecchi compare ancora come «RID».
- PAGAMENTO POS: una carta passata in negozio, con il nome dell'esercente, la città e la data.
- PRELIEVO BANCOMAT: contante allo sportello, che rende invisibile tutto quello che ci paghi dopo.
- PAGOPA, F24, MAV: pagamenti verso la pubblica amministrazione, come TARI, bollo auto e ticket sanitario.
Una riga «RICARICA SATISPAY» dice quanto hai caricato, non cosa hai comprato. E i nomi degli esercenti arrivano in maiuscolo, troncati e pieni di codici: la stessa catena può comparire scritta in tre modi. Dove trovare l'elenco degli addebiti SDD attivi, in app o nell'internet banking, lo spieghiamo nelle guide alle domiciliazioni di Intesa Sanpaolo e di UniCredit.
App per il bilancio o foglio Excel?
Excel dà controllo totale sulla struttura, ma chiede di inserire ogni movimento a mano, e lì muoiono quasi tutti i fogli. Un'app collegata al conto toglie proprio quel passaggio. Il confronto punto per punto è in come tenere traccia delle spese: quaderno, Excel o app; le app disponibili in Italia sono confrontate nella guida alla migliore app per il bilancio familiare 2026, e se cerchi soprattutto un'app da telefono c'è la guida alle app per gestire le spese su Android e iPhone.
Gli errori più comuni
- Un bilancio troppo severo dal primo giorno. Tagliare tutto in una volta porta all'abbandono. Ridurre del 20% la voce più grande vale più che limare dieci voci piccole.
- Dimenticare le spese annuali. TARI, bollo, RC auto, regali: dividile per dodici invece di subirle nel mese in cui cadono.
- Mollare dopo un mese storto. Conta la tendenza su più mesi, non il mese in cui è saltata la caldaia.
- Nessun margine per gli imprevisti. Qualcosa capita sempre, e un piano che non lo prevede ti dà torto ogni mese.
- Guardare solo le uscite. Il bilancio ottimizza le spese, ma ha un tetto. La soglia di rischio di povertà per una persona sola è di 1.103 € al mese (ISTAT, redditi 2024): sotto certi livelli il lavoro vero è sul reddito, e dirlo è onesto.
Automatizzare il bilancio con Martia
L'ostacolo più grande a un bilancio non è la matematica: è il tempo per raccogliere i movimenti. Martia toglie proprio quel passaggio. I movimenti arrivano dal conto da soli, tramite l'open banking con Enable Banking, in sola lettura e senza che tu dia all'app le credenziali della banca. Se vuoi capire il meccanismo prima di provarlo, c'è la spiegazione su come funziona l'open banking e se è sicuro, e su cosa legge un'app collegata al conto e ogni quanto si aggiorna.
La situazione tipica non è un conto solo: è lo stipendio in una banca, la carta in un'altra e un vecchio conto rimasto lì per inerzia. Finché i saldi stanno in tre app diverse, il totale non esiste da nessuna parte. Alcune banche hanno un loro aggregatore, come XME Banks di Intesa Sanpaolo; Martia mette insieme i conti collegati e in più risponde alle domande sui movimenti. Gli addebiti ricorrenti li riconosce da sola, compresi gli abbonamenti che non usi più.
Una nota sull'onestà dei numeri
I riferimenti nazionali di questa guida vengono dall'ISTAT e servono a dare la scala. Il tuo bilancio non deve somigliare alla media italiana: deve somigliare a quello che hai deciso tu. Questa è educazione finanziaria, non consulenza.
Martia: l'IA con cui parli dei tuoi soldi
Chiedi in italiano «quanto ho speso al ristorante a luglio?» oppure «quali addebiti escono ogni mese?», e la risposta arriva dai movimenti veri del tuo conto. Niente Excel, niente trascrizioni.
Raccomandazione rapida
- Per chi inizia: un mese di osservazione senza tagli — prima capisci il tuo schema, poi decidi cosa cambiare
- Schema mensile: entrate, fisse, variabili, risparmio — più una riga per le spese annuali divise per dodici
- Metodo più semplice: regola 50/30/20 — 50% bisogni, 30% desideri, 20% risparmio
- Strumento più veloce: Martia — raccoglie i movimenti dal conto, li mette in categoria e risponde in italiano
Domande frequenti
Come si fa il bilancio familiare da zero?
Si comincia da un mese di osservazione, non di tagli. Scegli una domanda a cui vuoi rispondere a fine mese, per esempio quanto spendi di spesa alimentare. Collega il conto su cui arriva lo stipendio a un'app che legge i movimenti, oppure tieni l'estratto conto a portata di mano. Per trenta giorni non cambiare niente. A fine mese guarda le tre categorie più grandi e chiediti se quelle spese valevano quello che sono costate. Poi fai una sola mossa: un taglio del 15-20% nella categoria peggiore. Solo dopo ha senso scegliere un metodo per tutto il bilancio, come la regola 50/30/20 o il metodo delle buste.
Come gestire le spese di casa ogni mese?
Separa le spese di casa in tre gruppi. Le fisse escono da sole, quasi sempre come addebito SDD: rata del mutuo o affitto, condominio, luce, gas, acqua, internet. Le variabili le decidi tu: spesa, carburante, uscite. Le annuali hanno una data nota ma arrivano una volta sola: TARI, bollo auto, RC auto, regali di Natale. Il giorno dello stipendio paghi le fisse, mandi una quota fissa al risparmio e una quota per le annuali, divise per dodici o coperte dalla tredicesima. Quello che resta è il budget per le variabili. Una volta al mese confronta il budget con quanto è uscito davvero, una categoria alla volta.
Quanto spende in media una famiglia italiana al mese?
Secondo l'ISTAT, nel 2025 una famiglia residente in Italia ha speso in media 2.782 € al mese per consumi, contro i 2.755 € del 2024. La mediana è 2.338 €: metà delle famiglie spende meno. Nel totale ci sono 611 € di affitto figurativo, cioè l'affitto che pagherebbe chi vive in casa propria; la rata del mutuo invece non c'è, perché per l'ISTAT non è consumo. Le famiglie di quattro persone spendono in media 3.583 €, chi vive da solo 2.070 €. Sul fronte delle entrate, il reddito netto familiare mediano è di 31.704 € l'anno, circa 2.642 € al mese, sui redditi del 2024 (ISTAT, indagine 2025).
Quali sono le voci di spesa di un bilancio familiare?
Da otto a dodici voci bastano. Un elenco che regge per una famiglia italiana: casa (affitto o rata del mutuo, condominio), utenze, spesa alimentare, ristoranti e bar, trasporti e carburante, salute, figli e scuola, abbonamenti, assicurazioni, tasse e imposte, risparmio e una voce «altro» per gli imprevisti. Tieni separate le spese annuali, che si dimenticano sempre: TARI, bollo e RC auto, revisione, IMU sulla seconda casa, regali. Con meno voci non vedi dove finiscono i soldi; con molte di più passi più tempo a classificare che a decidere. Dividere una voce in due è facile in qualsiasi momento.
Come si mette a bilancio la tredicesima?
La tredicesima non è un extra: è già dentro la RAL. La busta paga ordinaria vale grosso modo la RAL divisa per tredici, o per quattordici se il contratto collettivo prevede anche la quattordicesima, e il resto arriva a dicembre e tra giugno e luglio. Per questo il budget familiare mensile va costruito solo sulle mensilità ordinarie. Alle mensilità aggiuntive dai una destinazione prima che arrivino: le spese annuali già note, il fondo di emergenza, un rimborso anticipato. Nello schema di esempio di questa guida, le tredicesime della famiglia coprono TARI, bollo, RC auto, regali e vacanze. Una mensilità senza destinazione evapora nel mese in cui entra.
Meglio un foglio Excel o un'app per il bilancio familiare?
Excel funziona, ma chiede di inserire ogni movimento a mano: se hai già lasciato morire un foglio dopo poche settimane, il punto era quello. Un foglio di calcolo non unisce conti di banche diverse e non riconosce i pagamenti ricorrenti. Resta una buona scelta se ti piace controllare la struttura e la disciplina quotidiana non ti pesa. Per tutti gli altri, un'app collegata al conto corrente elimina proprio il passaggio che fa abbandonare. Martia legge i movimenti dalla banca, li mette in categoria da sola e risponde in italiano alle domande sul tuo mese, quindi il quadro resta aggiornato anche quando non hai voglia di occupartene.
Collegare il conto corrente a un'app è sicuro?
Il collegamento passa dall'open banking, lo standard europeo introdotto dalla direttiva PSD2, che obbliga le banche a dare accesso ai dati del conto in modo controllato e revocabile. Martia usa Enable Banking e non ti chiede mai le credenziali della banca: l'autorizzazione la dai nella pagina ufficiale del tuo istituto, con la stessa autenticazione di sempre, e l'app riceve solo la lettura dei movimenti. Non può disporre bonifici, non può toccare il conto e non può cambiare nulla. L'accesso ha una scadenza e lo puoi revocare quando vuoi, dall'app o dall'area clienti della banca.
Fonti
- ISTAT (8 ottobre 2026). Spese per consumi delle famiglie, anno 2025: spesa media 2.782 € al mese (2.755 € nel 2024), mediana 2.338 €, affitti figurativi 611 €, spesa per voce; famiglie di 4 persone 3.583 € (alimentari 762 €), persone sole 2.070 €. istat.it, tavole allegate
- ISTAT (aprile 2026). Condizioni di vita e reddito delle famiglie, anni 2024-2025: reddito netto familiare mediano 31.704 € l'anno (circa 2.642 € al mese) e soglia di rischio di povertà 13.237 € l'anno per una persona sola, redditi 2024. istat.it
- ISTAT (aprile 2026). Conti nazionali per settore istituzionale, anni 1995-2025: propensione al risparmio delle famiglie consumatrici 8,2% nel 2025. istat.it