Come uscire dai debiti quando ne hai più di uno?

Perché un debito costa più di quanto sembra?

Un debito costa più del suo importo perché gli interessi si calcolano sul saldo residuo, mese dopo mese: è l'interesse composto che lavora contro di te. Lo stesso meccanismo che fa crescere un investimento, su una carta revolving fa crescere quello che devi alla banca. Più a lungo resti sul saldo, più paghi per il solo fatto di averlo. Se vuoi vedere il meccanismo con i tuoi numeri, prova il calcolatore dell'interesse composto.

Il punto delicato sono le rate minime. Sono pensate per essere sostenibili, non per chiudere il debito in fretta: una buona parte di ogni rata copre gli interessi e solo il resto riduce il capitale. Per questo chi paga solo il minimo su una carta revolving può restare indebitato per anni e restituire molto più di quanto ha speso. Leggere nel contratto il TAEG, il tasso annuo effettivo globale, è il modo più semplice per capire quanto ti costa davvero ogni debito.

Qual è il costo emotivo di un debito?

Oltre ai numeri c'è il peso mentale. Molte persone descrivono ansia, sonno disturbato e la sensazione di aver perso il controllo. A volte si entra in un circolo: lo stress spinge a spendere per sentirsi meglio, la spesa aumenta il debito, il debito aumenta lo stress. Uscirne non è solo una decisione finanziaria, è una decisione sulla qualità delle tue giornate.

Troppi debiti: cosa fare per primo?

Quando i debiti sono troppi, la prima mossa non è scegliere il metodo di rimborso: è fermare l'emorragia e mettere al sicuro l'essenziale. Se ti senti «pieno di debiti», fai queste quattro cose in quest'ordine, prima di tutto il resto.

1. Smetti di aggiungerne. Blocca gli acquisti online della carta di credito dall'app della banca, scollega Scalapay, Klarna e PayPal Paga in 3 dai negozi che usi, e non firmare nuovi prestiti per pagare quelli vecchi.
2. Proteggi l'essenziale. Affitto o mutuo, luce, gas, cibo e farmaci vengono prima di qualsiasi rata. Tra le rate, precedenza a quelle che, se saltate, portano a una segnalazione o a perdere un bene, come il mutuo o il finanziamento dell'auto.
3. Chiama i creditori prima del ritardo. Chiedi una sospensione o una rimodulazione delle rate. Prima chiedi, più opzioni hai; dopo il primo ritardo il margine si riduce.
4. Fai l'elenco completo. È il passo 1 del metodo qui sotto, e il punto da cui parte ogni piano di rientro.

Se il problema non sono solo i debiti ma il fatto che ogni mese spendi più di quanto entra, ferma prima il buco: la guida su cosa fare quando non arrivi a fine mese parte da una diagnosi in tre giorni.

Da dove si comincia per uscire dai debiti?

Si comincia scrivendo l'elenco completo di tutti i debiti: prestiti, carte di credito, rateizzazioni, soldi chiesti a parenti o amici. Quasi tutti sanno più o meno quanto devono, ma il più o meno non basta per fare un piano. Mettere i numeri nero su bianco è anche il momento in cui il problema smette di essere una nebbia e diventa una lista finita.

Cosa scrivere per ogni debito?

• Saldo attuale: quanto resta da restituire oggi, non l'importo firmato nel contratto.
• Tasso e TAEG: la percentuale annua che paghi al creditore.
• Rata minima mensile: l'importo più basso da versare per non andare in ritardo.
• Scadenza: quando finirebbe il debito pagando solo il minimo.

Quali tipi di debito sono più comuni in Italia?

I nomi cambiano da banca a banca, ma le famiglie italiane di solito incontrano poche forme di credito. Qui sotto trovi un ordine di priorità indicativo, basato sul tipo di debito e non su tassi precisi, che dipendono dal tuo contratto: controlla sempre il TAEG scritto nei tuoi documenti.

Troppe rate o troppi finanziamenti: cosa fare?

Hai troppe rate quando, sommate, si prendono una parte dello stipendio che non ti lascia vivere. Un riferimento prudente arriva dalla Banca d'Italia. Nella sua guida al mutuo invita a calcolare prima il reddito disponibile, cioè quello che resta una volta tolte le spese fisse, e considera ragionevole che la rata non ne superi un terzo, per poter far fronte alle spese correnti, agli imprevisti e a un possibile calo del reddito (Banca d'Italia, Il mutuo ipotecario in parole semplici, 2026). La guida parla del mutuo; il nostro consiglio è di applicare la stessa misura a tutte le rate insieme: mutuo, prestiti, cessione del quinto, carte e pagamenti a rate. Le spese fisse da togliere sono quelle per vivere, come affitto, bollette e assicurazioni, non le rate stesse.

Cosa puoi fare quando le rate sono troppe

• Chiedere una rimodulazione. Allungare la durata abbassa la rata ma aumenta gli interessi totali: è una mossa per respirare, non per risparmiare.
• Chiudere prima le rate piccole e care. Gli acquisti a rate e la carta revolving sono spesso le prime da eliminare: liberano margine in fretta.
• Consolidare, solo se conviene davvero. Un unico prestito al posto di tanti ha senso se il TAEG è più basso e il totale da restituire non cresce. Fai il conto con il calcolatore della rata del prestito.
• Non aggiungere una cessione del quinto per coprire il resto. Per legge la rata non può superare un quinto dello stipendio netto, ma resta un debito in più, trattenuto prima ancora che lo stipendio arrivi sul conto.

Il numero da cui partire è il totale delle rate. Con Martia basta chiedere in chat «quanto pago di rate al mese in totale?»: la risposta arriva dai movimenti dei conti collegati. La cessione del quinto non passa dal conto: aggiungila tu, leggendola in busta paga.

Cos'è il metodo palla di neve e funziona?

Il metodo palla di neve (in inglese debt snowball) consiste nel ripagare i debiti dal saldo più piccolo al più grande, senza guardare il tasso. Paghi la rata minima su tutti i debiti tranne il più piccolo, su cui metti ogni euro disponibile. Quando il più piccolo sparisce, la sua rata si somma a quella del successivo.

Da qui il nome: la somma che rivolgi al debito attivo cresce ogni volta che ne chiudi uno, come una palla di neve che rotola. Il vantaggio non è matematico ma pratico: vedi presto un debito chiuso, e poi un altro. Quelle piccole vittorie sono ciò che fa restare molte persone dentro il piano.

Perché la palla di neve aiuta a non mollare?

Chiudere un debito dà una sensazione concreta di progresso, e il numero di scadenze da ricordare cala. Chi ha già abbandonato altri piani dopo qualche mese spesso trova qui la spinta che mancava. Il prezzo è che potresti pagare un po' più di interessi rispetto al metodo valanga, se il debito più piccolo non è anche il più caro.

Cos'è il metodo valanga e in cosa è diverso?

Il metodo valanga (debt avalanche) ripaga i debiti dal tasso più alto al più basso. Paghi il minimo su tutti e metti tutta la somma extra sul debito con il TAEG più alto. Dal punto di vista matematico è la strategia che fa pagare meno interessi in totale.

Chiede però più pazienza. Se il debito più caro è anche il più grande, possono passare molti mesi prima di vederne uno chiuso. Nell'esempio della sezione precedente, se la carta A avesse il tasso più alto i due metodi coinciderebbero all'inizio; se invece il prestito B costasse di più, la valanga partirebbe da B.

Quando conviene la valanga?

• Hai una carta revolving o un altro credito con un TAEG nettamente più alto degli altri.
• Ti interessa soprattutto spendere meno in interessi, più delle vittorie rapide.
• Sei una persona che tiene duro anche senza vedere subito un debito chiuso.

Quanto si risparmia dipende tutto dai tuoi numeri: più alta è la differenza tra il tasso del debito più caro e gli altri, più grande è il vantaggio della valanga. Se i tuoi tassi sono simili, la differenza tra i due metodi diventa piccola e conta di più quello che riesci a seguire.

Meglio palla di neve o valanga?

Non esiste una risposta unica: funzionano entrambi, a patto di seguirli. La domanda giusta è quale dei due si adatta al tuo modo di ragionare e a quanto ti serve vedere risultati presto.

Esiste una via di mezzo?

Sì, e per molti è la più sensata. Se hai una carta revolving o un credito molto caro, attaccalo per primo con la logica della valanga, perché gli interessi corrono. Chiuso quello, passa alla palla di neve per i debiti rimasti, più economici. Ottieni l'efficienza dove conta e le vittorie rapide dove servono.

Il Metodo Martia a Quattro Mosse

Per tenere tutto insieme usiamo un nome semplice: il Metodo Martia a Quattro Mosse. Sono le quattro cose da fare, in ordine, qualunque strategia tu scelga.

• Mossa 1, elenca: scrivi ogni debito con saldo, TAEG, rata minima e scadenza.
• Mossa 2, scegli l'ordine: valanga, palla di neve o la via di mezzo, e decidi qual è il debito attivo.
• Mossa 3, trova la rata extra: dopo spese essenziali, rate minime e un piccolo fondo, tutto il resto va sul debito attivo.
• Mossa 4, controlla ogni mese: guarda i saldi, sposta la rata dei debiti chiusi sul successivo, aggiusta il budget.

Come organizzare il budget mentre ripaghi i debiti?

Mentre ripaghi, il budget serve a una cosa sola: trovare la rata extra e fare in modo che ogni euro libero vada nel posto giusto. Senza un budget anche la strategia migliore resta sulla carta. Se parti da zero, la guida su come gestire il bilancio familiare spiega le basi, e quella su come gestire lo stipendio mostra come dividere i soldi il giorno dell'accredito, rate comprese.

In che ordine vanno pagate le spese?

• Spese essenziali: affitto o mutuo, cibo, utenze, farmaci.
• Rate minime su tutti i debiti: evitano interessi di mora e segnalazioni.
• Un piccolo fondo di emergenza: senza, un guasto all'auto o una visita dal dentista finiscono di nuovo sulla carta.
• Rata extra sul debito attivo: tutto quello che avanza.
• Il resto dei desideri: ciò che rimane dopo.

Sul fondo di emergenza non c'è una cifra giusta per tutti: basta una somma che copra un imprevisto medio della tua vita, da non toccare. La pagina sul fondo di emergenza aiuta a stimarla, e quella su quanti soldi tenere sul conto corrente a decidere cosa lasciare sul conto di tutti i giorni. L'idea è iniziare in piccolo e poi concentrarsi sul debito.

Dove trovo i soldi per la rata extra?

Spesso non serve guadagnare di più: serve vedere dove vanno i soldi. Secondo l'ISTAT, nel 2025 la spesa per ristoranti e alberghi valeva il 5,9% della spesa media delle famiglie e i trasporti il 10,6%: sono voci dove piccole scelte ripetute pesano. Anche gli abbonamenti si accumulano senza che ce ne accorgiamo. Come pesano le altre voci, famiglia per famiglia, lo trovi nella guida su quanto spende una famiglia al mese.

• Abbonamenti: Netflix, DAZN, Spotify, palestra, app. Conta quanti ne hai e quanti usi davvero; qui c'è una guida su come trovare tutti gli abbonamenti attivi.
• Cibo fuori casa: pranzi, caffè al bar, consegne con Glovo o Deliveroo.
• Acquisti d'impulso: ordini online e offerte, invisibili finché non li sommi.
• Trasporti: taxi o Uber al posto dei mezzi, tragitti in auto evitabili.

Il passaggio difficile è sommare. Con Martia basta chiedere in chat, in italiano, "quanto ho speso in ristoranti e bar negli ultimi tre mesi?" e la risposta arriva dai movimenti reali del tuo conto, senza inserire nulla a mano.

Come ripagare i debiti più in fretta?

Ogni euro in più sul debito attivo accorcia i tempi e riduce gli interessi. I tempi reali dipendono da quanto devi, dai tassi e da quanto riesci a versare oltre il minimo, quindi nessuno può darti una data valida per tutti. Ecco le leve più comuni.

Come fare un controllo degli abbonamenti?

Apri l'estratto conto degli ultimi tre mesi e cerca gli addebiti ricorrenti, spesso con la voce ADDEBITO SDD o con il nome del servizio. Disdici quello che non usi davvero. Una volta tolto, quel denaro va dritto sulla rata extra.

Conviene consolidare i debiti?

Il consolidamento unisce più debiti in un solo prestito. Ha senso solo se il nuovo TAEG è davvero più basso e semplifica i pagamenti. Attenzione: una rata più bassa spesso significa una durata più lunga e un costo totale più alto. Confronta sempre il costo complessivo, cioè il TAEG e la somma di tutte le rate, non solo la rata mensile.

Cos'altro può aiutare?

• Vendere ciò che non usi: un incasso una tantum può chiudere un debito piccolo.
• Usare tredicesima e quattordicesima: prima che si sciolgano nelle spese correnti, destinane una parte al debito attivo.
• Rinegoziare: con una buona storia di pagamenti, chiedi alla banca condizioni migliori. Nel peggiore dei casi dicono di no.
• Mettere in pausa la carta: blocca gli acquisti online dall'app della banca, così la carta smette di essere lo strumento di tutti i giorni.

Quali errori fanno fallire un piano di rientro?

La maggior parte dei piani non fallisce per la strategia sbagliata ma per qualche inciampo prevedibile. Molte persone partono con grande energia e mollano dopo pochi mesi. Conoscere gli errori tipici aiuta a evitarli.

• Nessun fondo di emergenza: il primo imprevisto torna sulla carta e sembra di ricominciare da capo.
• Ripagare e indebitarsi di nuovo: finché la carta serve per la spesa di tutti i giorni, il debito ritorna.
• Nascondere i debiti al partner: un debito nascosto di solito emerge nel momento peggiore. La conversazione è difficile ma necessaria; per le finanze condivise c'è la guida al bilancio di coppia senza conto cointestato.
• Trattare il consolidamento come la soluzione: se dopo aver consolidato riusi i limiti liberati delle carte, tra qualche anno hai lo stesso problema più il nuovo prestito.
• Non controllare i progressi: senza guardare i saldi non vedi il debito scendere, e vederlo è una delle spinte più forti.

E se non riesco più a pagare le rate?

Non aspettare: contatta la banca o la finanziaria prima di andare in ritardo. Molti creditori possono valutare una sospensione o una rimodulazione delle rate, e più presto chiedi più opzioni hai. Evitare il contatto porta invece interessi di mora, una possibile segnalazione nei sistemi di informazioni creditizie e il passaggio della pratica al recupero crediti.

Debiti con banche e finanziarie: ritardi e segnalazioni CRIF

Quando salti una rata, il ritardo può finire nei sistemi di informazioni creditizie privati, come quello di CRIF, che banche e finanziarie consultano prima di concedere un nuovo prestito. Le regole le fissa il codice di condotta approvato dal Garante per la protezione dei dati personali nel 2019.

• Il preavviso. Prima di registrare il tuo primo ritardo, il creditore deve avvisarti; il dato diventa visibile alle altre banche solo dopo almeno quindici giorni dall'invio del preavviso. È la finestra per pagare e non essere segnalato.
• Ritardi regolarizzati. Se hai saldato un ritardo di non più di due rate o due mesi, il dato resta fino a dodici mesi dalla regolarizzazione; se il ritardo era più lungo, fino a ventiquattro mesi.
• Debiti non pagati. Restano fino a trentasei mesi dalla scadenza del contratto o dall'ultimo aggiornamento, e comunque non oltre sessanta mesi.

Poi c'è la Centrale dei rischi della Banca d'Italia, che è pubblica: vi finiscono i debiti verso una banca da 30.000 € in su, ma la soglia scende a 250 € se l'intermediario ti classifica «in sofferenza», cioè con gravi difficoltà a restituire. Puoi chiedere gratis i dati registrati a tuo nome (Banca d'Italia, Centrale dei rischi, pagina consultata a ottobre 2026). Diffida di chi promette di cancellare a pagamento una segnalazione corretta: se il dato è giusto, resta per il tempo previsto; se è sbagliato, puoi chiederne la correzione.

Per i debiti con il fisco, come le cartelle esattoriali, le regole sono diverse: rateizzazioni e definizioni agevolate passano dall'Agenzia delle Entrate-Riscossione, e non rientrano in questa guida.

Quando i debiti sono troppi: la procedura di sovraindebitamento (OCC)

Se i debiti sono ormai più grandi di quanto potrai restituire, anche con il piano migliore, esiste una via prevista dalla legge: le procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento. Sono quella che molti chiamano «la legge che pochi conoscono»: nate con la legge 3/2012, oggi stanno nel Codice della crisi d'impresa e dell'insolvenza (D.Lgs. 14/2019), in vigore dal 15 luglio 2022. Valgono anche per le persone che non hanno un'impresa.

Le strade per un consumatore

• Ristrutturazione dei debiti del consumatore (art. 67): con l'aiuto di un OCC proponi ai creditori un piano sostenibile, che il giudice deve omologare. Non può accedervi chi ha causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode, né chi ha già ottenuto l'esdebitazione nei cinque anni precedenti (art. 69).
• Liquidazione controllata: i beni vengono venduti per pagare i creditori, e alla fine i debiti residui possono essere cancellati.
• Esdebitazione del debitore incapiente (art. 283): per chi non può offrire nulla ai creditori. La può chiedere una persona fisica meritevole, una sola volta nella vita; se negli anni successivi arrivano entrate rilevanti, una parte va comunque ai creditori.

Chi è l'OCC e come si trova

L'Organismo di composizione della crisi (OCC) è l'ente che ti assiste: ricostruisce i debiti, valuta se la situazione è meritevole e accompagna la domanda davanti al giudice. Gli OCC sono iscritti in un registro tenuto dal Ministero della Giustizia; molti sono costituiti presso Camere di commercio e ordini professionali. Prima di affidarti a chi promette di «cancellare i debiti», controlla che l'organismo sia nel registro.

Come tenere traccia dei progressi mentre ripaghi?

Il modo più efficace è avere sott'occhio tutti i conti nello stesso posto e controllarli una volta al mese, alla Mossa 4 del metodo. Quando hai conti in banche diverse, verificare a che punto sei richiede di entrare in ogni app separatamente, e spesso finisce che non lo fai.

Martia toglie proprio questo ostacolo. Si collega in sola lettura ai conti tramite open banking (il collegamento passa per Enable Banking, un fornitore autorizzato) e ordina ogni movimento in una categoria; come funziona il collegamento del conto corrente a un'app lo spieghiamo a parte. Poi chiedi in chat: "quanto pago di rate al mese in totale?", "quanto ho versato su Findomestic da gennaio?" o "quanto mi resta dopo le rate questo mese?". Non muove mai denaro, non manda avvisi sui limiti: sei tu a chiedere, e ogni settimana ricevi un'email con alcune osservazioni. Costa 9 € al mese o 59 € all'anno, senza piano gratuito né prova.

Domande frequenti

Fonti

• Banca d'Italia, Indagine sui bilanci delle famiglie italiane (2022), bancaditalia.it
• Banca d'Italia (2026), Comprare una casa: il mutuo ipotecario in parole semplici: «determinare la propria disponibilità mensile una volta sottratte le spese ordinarie. È ragionevole che la rata non superi un terzo del proprio reddito disponibile», bancaditalia.it
• Banca d'Italia, Che cos'è la Centrale dei rischi (consultata il 9 ottobre 2026): soglia di segnalazione di 30.000 €, 250 € per i clienti in sofferenza, accesso gratuito ai propri dati, bancaditalia.it
• Garante per la protezione dei dati personali (2019), Codice di condotta per i sistemi informativi gestiti da soggetti privati in tema di crediti al consumo, affidabilità e puntualità nei pagamenti, garanteprivacy.it
• Decreto legislativo 12 gennaio 2019, n. 14, Codice della crisi d'impresa e dell'insolvenza, artt. 67, 69 e 283, normattiva.it
• Ministero della Giustizia, registro degli organismi di composizione della crisi da sovraindebitamento, giustizia.it
• ISTAT (2026), Spese per consumi delle famiglie, anno 2025: spesa media 2.782 € al mese, rata media del mutuo 565 €, quote di ristoranti e alberghi (5,9%) e trasporti (10,6%), istat.it
• ISTAT (2026), IstatData – Conti per settore istituzionale, edizione di ottobre 2026: propensione al risparmio delle famiglie consumatrici 8,0% nel 2025, esploradati.istat.it