Calcolo spese mensili: quanto spendi e come ti confronti con l'ISTAT

Come usare il calcolatore

1. Descrivi la tua famiglia e la casa. Scegli quante persone vivono in casa, se sei in affitto o no e con chi confrontarti: le famiglie con il tuo stesso numero di persone in tutta Italia, oppure quelle della tua zona. Se non paghi affitto puoi scrivere quanto renderebbe la casa in affitto: non è un'uscita, serve solo per il confronto.
2. Inserisci le spese con la loro cadenza. Per ogni voce scrivi l'importo come lo paghi e scegli ogni quanto: la bolletta che arriva ogni due mesi, l'assicurazione pagata una volta l'anno, la spesa di ogni settimana. Il calcolatore fa la somma mensile. Mutuo e altre rate entrano nel totale, ma non nel confronto con l'ISTAT.
3. Leggi totale, quote e confronto. Vedi quanto esce in un mese e in un anno, quanto pesa ogni voce, dove sei sopra o sotto la media ISTAT e dove ti collochi tra le famiglie italiane. Se scrivi le entrate nette, ti dice anche quanto ti resta.

Come si calcolano le spese mensili

Le spese mensili sono la somma di tutto quello che esce in un mese normale. Il punto è che non tutto si paga ogni mese: la bolletta della luce arriva spesso ogni due mesi, l'assicurazione dell'auto una volta l'anno, la spesa magari ogni settimana. Per sommarle, ogni voce va riportata al mese.

Per le spese settimanali il calcolatore usa una convenzione: 52 settimane in 12 mesi, cioè 4,33 settimane al mese. Un anno ha un giorno o due in più, e la differenza sta nei centesimi.

Per gli importi parti dagli estratti conto degli ultimi tre mesi, non da uno solo: in un mese arriva la bolletta e nell'altro no, una spesa è grande e l'altra piccola. La media di tre mesi è più vicina al tuo mese normale. Poi aggiungi le spese che arrivano una o due volte l'anno. Se vuoi trasformare il conto in un piano, la guida su come gestire il bilancio familiare parte proprio da qui.

Esempio di calcolo: una famiglia di tre persone in affitto

La famiglia dell'esempio è quella con cui si apre il calcolatore: tre persone in affitto, cifre inventate. Affitto 750 €, luce e gas 230 € ogni 2 mesi, assicurazione dell'auto 540 € all'anno, una rata dell'auto di 180 € al mese ed entrate nette per 3.900 € al mese.

• Uscite al mese: 2.905,00 €, cioè 34.860,00 € all'anno. Le voci più pesanti: affitto 25,8%, spesa alimentare 21,3% e trasporti 11,0%.
• Spesa confrontabile con l'ISTAT: 2.905,00 € − 180,00 € di rata dell'auto = 2.725,00 €. La rata resta fuori: per l'ISTAT l'auto si conta quando si compra, non mentre si paga.
• Media ISTAT delle famiglie di tre persone: 3.306,02 € (differenza −581,02 €); mediana 2.741,02 € (differenza −16,02 €).
• Spesa equivalente: 2.725,00 € ÷ 1,33 = 2.048,87 €. La famiglia sta tra il 3° e il 4° decile: tra il 30% e il 40% delle famiglie italiane spende meno di lei.
• Ti restano 995,00 €: spendi il 74,5% di quello che entra.

Lo scarto più grande è nelle altre spese: −202,58 € rispetto alla media. In parte è il confronto: la media ISTAT di questa voce comprende anche mobili ed elettrodomestici, che qui stanno nei grandi acquisti e nell'esempio sono a zero. Il resto sono le piccole uscite che a memoria si dimenticano: detersivi, parrucchiere, regali.

Con 2.400 € l'anno di grandi acquisti, come mobili ed elettrodomestici, le uscite salgono a 3.105,00 € al mese: nessuna voce del confronto cambia, ma la famiglia passa tra il 4° e il 5° decile. Se li lasci a zero, la tua spesa sembra più bassa della media.

Come leggere il confronto con l'ISTAT

Il confronto usa l'indagine ISTAT sulle spese per consumi delle famiglie, pubblicata l'8 ottobre 2026 con i dati del 2025: un campione previsto di circa 32.500 famiglie l'anno; ogni famiglia intervistata tiene un diario delle spese per 14 giorni e poi risponde a un'intervista finale. Per l'ISTAT la spesa per consumi comprende quasi tutto quello che una famiglia compra, anche i regali, ma non l'acquisto di una casa, le imposte e le spese per il lavoro. Un acquisto si conta per intero quando si fa, comunque lo si paghi: per questo le rate dei prestiti e degli acquisti a rate restano fuori dal confronto, perché la cosa comprata è già contata nel momento dell'acquisto. Restano fuori anche le imposte, come il bollo auto.

Resta fuori anche la rata del mutuo: per l'ISTAT non è una spesa per consumi ma un finanziamento per comprare casa. Nel 2025 la pagava il 17,6% delle famiglie che vivono in una casa di proprietà, con una rata media di 565 € al mese.

Chi vive in una casa sua o in uso gratuito, invece, nella media ISTAT ha un affitto figurativo: quanto pagherebbe per prendere in affitto una casa uguale. In media, calcolato su tutte le famiglie, anche quelle in affitto, vale 611,44 € al mese, il 22,0% della spesa. Per questo il calcolatore ti chiede se sei in affitto. Se non lo sei e scrivi quanto renderebbe la casa in affitto, il confronto è alla pari; se non lo scrivi, casa e totale si confrontano con la media senza affitto figurativo (nostra elaborazione: la media ISTAT meno gli affitti figurativi). Quella media contiene però l'affitto vero di chi è in affitto, il 18,1% delle famiglie, con un canone medio di 438 € al mese: spalmato su tutte le famiglie fa circa 79 € al mese (nostra elaborazione). Per chi ha casa, quindi, la media resta un po' alta.

La media è la spesa di tutte le famiglie divisa per il loro numero: le poche che spendono molto la tirano su. La mediana è la famiglia a metà, con metà delle famiglie sotto e metà sopra. Per le famiglie di tre persone la media è 3.306,02 €, la mediana 2.741,02 €. Il calcolatore le mostra tutte e due quando può: l'ISTAT pubblica la mediana solo con l'affitto figurativo.

Il confronto è con una colonna sola: le famiglie con il tuo stesso numero di persone in tutta Italia, oppure le famiglie della tua zona, di qualsiasi numero di componenti. Non le due cose insieme, perché le tavole del comunicato non incrociano numero di componenti e zona. Le famiglie da cinque persone in su sono un'unica colonna. Le tue voci finiscono così nelle voci ISTAT:

I valori ISTAT sono medie del 2025 in euro correnti, non un obiettivo di spesa, e il confronto è tra una stima fatta da te e un'indagine con il diario: prendilo come un ordine di grandezza. Tutte le cifre ISTAT sono nelle guide su quanto spende una famiglia al mese, quanto spende una persona e quanto spende una coppia; per le famiglie con figli c'è il bilancio familiare con figli.

Dove ti collochi: spesa equivalente e decili

Una famiglia di quattro persone spende più di una persona sola, ma non quattro volte tanto: casa, bollette e auto si dividono. Per confrontare famiglie di dimensioni diverse l'ISTAT divide la spesa per un coefficiente, la scala di equivalenza Carbonaro, che vale 1 per una famiglia di due persone. Il risultato è la spesa equivalente.

La spesa equivalente si confronta con le soglie dei decili del 2025, in euro al mese: sotto la prima sta il 10% delle famiglie che spende meno, sotto la quinta la metà, sopra la nona il 10% che spende di più.

Le soglie includono l'affitto figurativo: per questo, se non sei in affitto, il calcolatore ti colloca solo quando scrivi quanto renderebbe la casa in affitto. Senza, una famiglia proprietaria finirebbe più in basso di dove la colloca l'ISTAT. Il metodo completo, con tre esempi svolti, è nella guida su quanto spende una famiglia al mese.

Spese fisse, variabili e quelle che ci si dimentica

Le spese fisse tornano uguali o quasi: affitto o mutuo, condominio, bollette, telefono e internet, assicurazioni, rate, abbonamenti. Quelle variabili cambiano da un mese all'altro: spesa, ristoranti, carburante, vestiti, tempo libero. Nel calcolatore contano allo stesso modo; la differenza serve a capire dove si può intervenire. Quelle che sfuggono più spesso sono le spese che non arrivano ogni mese:

• la TARI, che arriva in una o più rate durante l'anno;
• l'RC auto e il bollo, che di solito si pagano una volta l'anno;
• il canone Rai, che si paga nella bolletta della luce;
• le rette e le spese della scuola, dai libri alle gite;
• i regali per compleanni e feste;
• le vacanze, da dividere per i mesi dell'anno;
• gli abbonamenti addebitati sulla carta: streaming, app, palestra.

Per ritrovarle, la guida su dove finiscono i tuoi soldi spiega come leggere gli estratti conto voce per voce, e quella su quanto spendi in abbonamenti come fare il conto di quelli che paghi senza accorgertene. Quando sai quanto spendi per voce, per dividere le entrate tra spese necessarie, desideri e risparmio c'è la regola 50/30/20.

Il calcolatore stima, il conto corrente sa

Un calcolatore lavora con quello che ricordi, e a memoria si sbaglia quasi sempre per difetto: le spese piccole e quelle rare spariscono. I movimenti del conto sono più precisi, ma non vedono tutto. In Italia il contante pesa ancora: secondo la Banca d'Italia, nel 2024 era il 61% dei pagamenti in negozio per numero e il 49% per valore. E i buoni pasto non passano mai dal conto.

Martia parte dai movimenti dei conti che colleghi e ti risponde in italiano: quanto hai speso per categoria, quali spese tornano ogni mese, dove è andato lo stipendio. Dei contanti vede il prelievo, non come li spendi. Se le uscite superano le entrate, da dove partire lo spiega la guida su cosa fare se spendi più di quanto guadagni; per far quadrare un mese stretto c'è quella su come vivere con 1.500 euro al mese. Quanto mettere da parte di quello che resta lo calcoli con quanto risparmiare al mese.

Domande frequenti

Fonti

• ISTAT: Spese per consumi delle famiglie, anno 2025 (comunicato stampa dell'8 ottobre 2026)
• ISTAT: Le spese per i consumi delle famiglie, anno 2025, report (glossario, scala di equivalenza, decili, affitto e mutuo)
• ISTAT: Spese per consumi 2025, tavole allegate (spesa per numero di componenti e per ripartizione)
• Nazioni Unite: COICOP 2018, classificazione dei consumi individuali per finalità
• Banca d'Italia: Mercati, infrastrutture, sistemi di pagamento n. 68 (indagine SPACE, contante nei pagamenti in negozio, 2024)
• Agenzia delle Entrate: canone TV addebitato nella bolletta della luce

Stima a scopo informativo. I valori ISTAT sono medie del 2025 e non sono un obiettivo di spesa.