Quanto risparmiare al mese: calcolo dal netto, con obiettivo e tredicesima

Come usare il calcolatore

1. Scrivi il netto e le spese necessarie. Le entrate nette sono quello che ti arriva sul conto in un mese normale; se cambiano da un mese all'altro, usa la media degli ultimi 12. Nelle spese fisse metti affitto o rata del mutuo, bollette, telefono, trasporti e rate; nell'altro campo la spesa alimentare e le uscite che non puoi saltare. Il calcolatore ti propone la quota da mettere da parte, il 20% o il 10% del netto, oppure ti dice che prima vanno ridotti i costi.
2. Aggiungi tredicesima e quattordicesima. Scrivi gli importi netti e quanto ne metti da parte: tutto, metà o niente. Il piano conta la tredicesima a dicembre e la quattordicesima a luglio, anche nel totale dell'anno.
3. Scegli obiettivo e scadenza. Scrivi la cifra da raggiungere e quanto hai già da parte. Con «In quanto tempo ci arrivo?» il calcolatore ti dice il mese in cui ci arrivi; con «Quanto metto da parte al mese?» scegli tu il mese e ti dice la cifra mensile, controllando che stia nel margine. Il piano parte dal mese prossimo e lo vedi mese per mese; per stamparlo c'è il generatore della tabella per mettere soldi da parte.

Quanto risparmiare al mese: la risposta breve

Il riferimento più usato è il 20% delle entrate nette. Il calcolatore lo propone finché le spese necessarie (casa, bollette, spesa, trasporti, rate) restano entro il 60% del netto; oltre, la quota consigliata scende al 10%, perché con il 20% resterebbe troppo poco per tutto il resto. Le cifre per i netti più comuni:

Se le spese necessarie superano il 65% del netto, anche il 10% vale solo se il margine lo copre; se superano le entrate, non c'è niente da mettere da parte finché non scendono. In quel caso parti da cosa fare se spendi più di quanto guadagni e da perché non riesci a risparmiare. I conti di un mese intero sono nelle guide su come vivere con 1.500 euro al mese e su come gestire i soldi con uno stipendio basso.

Come si calcola il risparmio mensile: la formula

Il calcolo parte da due numeri: le entrate nette del mese e le spese necessarie, cioè le spese fisse più la spesa alimentare e le altre uscite che non puoi saltare.

Sono le soglie della guida alla regola 50/30/20, rese precise: quando le spese necessarie superano il 60% del netto, la quota consigliata passa dal 20 al 10%. Il salto è secco: con 1.600 € netti e 960 € di spese necessarie il calcolatore propone 320 €, con 961 € ne propone 160 €.

La cifra consigliata è arrotondata all'euro per difetto; la rata per un obiettivo all'euro per eccesso, così alla scadenza ci arrivi. Le percentuali hanno al massimo un decimale.

Esempio: 1.600 € netti, da soli e in affitto

Una persona che vive da sola in affitto, con 1.600 € netti al mese. Le spese fisse sono 688 €: l'affitto medio delle famiglie in affitto, 438 € al mese secondo l'ISTAT (2025), più 250 € di bollette, telefono e trasporti, una cifra di esempio. Per la spesa alimentare usiamo quanto spende in media chi vive da solo, 373,82 € (ISTAT, 2025), arrotondato a 374 €. La tredicesima netta di 1.300 € è un importo di esempio, e va tutta da parte.

• Spese necessarie: 688 € + 374 € = 1.062 €, il 66,4% del netto. È oltre il 65%: fascia «prima i costi».
• Margine: 1.600 € − 1.062 € = 538 €. Copre il 10% del netto, quindi il calcolatore propone 160 € al mese; il 20% sarebbe 320 €.
• In un anno: 12 × 160 € + 1.300 € = 3.220 €, il 15,7% delle entrate nette dell'anno (20.500 €).

Nel calcolatore il piano parte dal mese prossimo, non da gennaio: con gli stessi importi i mesi possono cambiare, perché conta quante tredicesime cadono nel periodo.

Quanto mettere da parte al mese per arrivare a un obiettivo

Il calcolatore risponde a due domande diverse.

• In quanto tempo ci arrivo? Parte dalla cifra mensile (all'inizio la quota consigliata, ma puoi cambiarla) e somma mese per mese, con la tredicesima a dicembre e la quattordicesima a luglio. Ti dice il mese in cui arrivi all'obiettivo e quanto ci vorrebbe senza le mensilità aggiuntive.
• Quanto metto da parte al mese? Parte dal mese entro cui vuoi arrivarci: toglie quello che hai già e le mensilità aggiuntive che cadono nel periodo, divide il resto per i mesi che mancano e controlla che la cifra stia nel margine.

Se la cifra supera il margine, il piano non regge e il calcolatore te lo dice. Ti mostra anche dove arrivi mettendo da parte tutto il margine, che è già un'ipotesi ottimistica: con i numeri dell'esempio, per 10.000 € entro dicembre 2027 servirebbero 684 € al mese contro 538 € di margine, e risparmiando tutto il margine si arriverebbe a 8.256 €. Se le spese necessarie superano le entrate, il calcolatore non fa un piano per l'obiettivo: la tredicesima serve prima a coprire il disavanzo.

Se l'obiettivo è un cuscinetto per gli imprevisti, quanto deve essere lo spiega la guida al fondo di emergenza. La cifra regge meglio se la sposti il giorno dello stipendio, prima di spendere: come organizzarlo lo racconta la guida su come gestire lo stipendio. Il calcolatore ragiona in euro di oggi, senza interessi né inflazione: se tieni i soldi su un conto che paga interessi, quanto crescono lo vedi con il calcolo dell'interesse composto.

Vuoi la tabella da stampare? Il piano mese per mese del calcolatore resta sullo schermo. Per averlo su carta, con una casella da spuntare per ogni versamento, aprilo nel generatore della tabella per mettere soldi da parte: questo link apre la tabella con i 12 versamenti da 160 € dell'esempio. La tredicesima non ha una riga sua: la aggiungi tu a dicembre.

Tredicesima e quattordicesima: il risparmio che arriva due volte l'anno

La tredicesima arriva a dicembre: ai dipendenti privati entro la data fissata dal contratto collettivo, di solito entro la vigilia di Natale; ai pensionati con la pensione di dicembre. Ai dipendenti la quattordicesima spetta solo se il contratto collettivo la prevede, per esempio nel commercio e nei pubblici esercizi, e si paga tra fine giugno e luglio; ai pensionati con almeno 64 anni e un reddito entro i limiti di legge la paga l'INPS, di regola con la pensione di luglio. Il calcolatore la mette a luglio.

Sono i due mesi in cui sul conto arriva più del solito, e quello che ne fai pesa su tutto l'anno. Nell'esempio, mettere da parte tutta la tredicesima porta l'obiettivo da 17 mesi a 12 mesi. Se ne metti da parte solo la metà, in un anno risparmi 2.570 € invece di 3.220 €: il 12,5% delle entrate invece del 15,7%.

La tredicesima netta è spesso più bassa di uno stipendio: calcolala prima di metterla nel piano.

Il tuo tasso di risparmio e quello delle famiglie italiane

Il calcolatore ti dice anche il tuo tasso di risparmio: quanto metti da parte in un anno sulle entrate nette dell'anno. Per confronto, secondo l'ISTAT le famiglie consumatrici hanno risparmiato l'8,0% del reddito disponibile nel 2025 e il 6,7% nel II trimestre 2026, al netto degli effetti stagionali.

Non è la stessa misura. L'ISTAT calcola il risparmio sul reddito lordo disponibile di tutte le famiglie e conta come risparmio anche la quota capitale delle rate del mutuo, perché il mutuo non è una spesa per consumi; il calcolatore parte dal tuo netto e mette la rata intera tra le spese. Il confronto ti dice in che ordine di grandezza sei, non se risparmi più o meno degli altri.

Le altre cifre sul risparmio delle famiglie sono nella guida quanto risparmiano gli italiani.

Domande frequenti

Fonti

• ISTAT, IstatData: propensione al risparmio delle famiglie consumatrici, 2025 (conti per settore istituzionale, edizione di ottobre 2026)
• ISTAT: Conto trimestrale delle AP, reddito e risparmio delle famiglie e profitti delle società, II trimestre 2026
• ISTAT: Le spese per i consumi delle famiglie, anno 2025 (affitto e rata del mutuo)
• ISTAT: Spese per consumi 2025, tavole allegate (spesa alimentare per numero di componenti)
• Edotto: quando corrispondere e come calcolare la tredicesima mensilità
• Edotto: quattordicesima mensilità, come calcolarla e quando corrisponderla
• INPS, circolare n. 125 dell'11 giugno 1998: la tredicesima delle pensioni si paga con la rata di dicembre
• INPS: Quattordicesima 2026, pagamento con la pensione di luglio (messaggio 19 giugno 2026, n. 2052)

Il calcolatore è uno strumento di calcolo: non tiene conto di interessi, imposte o inflazione e non è una consulenza finanziaria.